Seguro de hogar

Qué cubre un seguro de hogar

Una póliza de hogar protege tu vivienda y su contenido frente a imprevistos. Distingue habitualmente entre el continente (la estructura fija: paredes, techos, suelos, instalaciones) y el contenido (muebles, electrodomésticos, ropa y otros bienes que hay dentro).

Las coberturas más habituales de una póliza básica son los daños por incendio, explosión o caída de rayo; los daños por agua (fugas, roturas de tuberías); los daños atmosféricos (viento, pedrisco, nieve); el robo; y la responsabilidad civil frente a terceros (por ejemplo, si una fuga de tu piso afecta al vecino de abajo).

Coberturas que a menudo se desconocen

• Rotura de cristales, vitrocerámicas o encimeras
• Daños eléctricos por sobretensiones o cortocircuitos
• Asistencia 24 horas (fontanería, electricidad o cerrajería de urgencia)
• Defensa jurídica relacionada con la vivienda
• Reposición de documentos perdidos o robados
• En caso de alquiler: protección jurídica ante impagos o conflictos con el inquilino o el propietario

Qué suele quedar fuera de la cobertura básica

Los llamados riesgos extraordinarios (terremotos, inundaciones extraordinarias, actos de terrorismo) no los cubre la aseguradora privada, sino el Consorcio de Compensación de Seguros, en los términos del Real Decreto Legislativo 7/2004. Para tenerlos cubiertos hace falta una póliza de daños que los incluya (Real Decreto Legislativo 7/2004).

Tampoco suelen cubrirse los daños derivados de la falta de mantenimiento, el desgaste normal por el uso, ni los robos sin señales de fuerza en accesos exteriores como terrazas mal cerradas.

Propietario o inquilino: qué seguro necesitas

Si eres propietario y vives en la vivienda, normalmente interesa cubrir tanto el continente como el contenido.

Si alquilas un piso a otra persona, suele interesarte cubrir el continente (la estructura es tuya) y la responsabilidad civil derivada de la propiedad.

Si eres inquilino, lo que te interesa asegurar es tu contenido personal y tu responsabilidad civil, ya que la estructura de la vivienda suele ser responsabilidad del propietario.

Cuando hay una hipoteca en curso, el banco puede exigir un seguro de daños sobre la vivienda como garantía del préstamo, pero no estás obligado a contratarlo con el banco: puedes aportar una póliza de otra compañía que ofrezca condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes (art. 17.3 de la Ley 5/2019).

Cómo te ayudo como intermediario

Las diferencias entre pólizas "básicas" no siempre son evidentes a primera vista: dos compañías pueden llamar "básico" a productos con coberturas bien diferentes. Mi papel es ayudarte a comparar lo que realmente incluye cada póliza —no solo el precio— y ajustar la cobertura a las características reales de tu vivienda.