Servicios hipotecarios

Contratar una hipoteca es una decisión a largo plazo

Una hipoteca condiciona la economía de una familia o de una empresa durante muchos años. Comparar ofertas, entender las cláusulas del préstamo, negociar las condiciones y comprobar que todo se ajusta a la normativa de contratos de crédito inmobiliario son pasos que marcan la diferencia entre una hipoteca ajustada a tus necesidades y una que te genere problemas en el futuro.

Qué ofrezco

• Revisión jurídica de la oferta vinculante y de la escritura de préstamo hipotecario antes de la firma
• Asesoramiento sobre cláusulas abusivas, comisiones y condiciones vinculadas (seguros, domiciliaciones)
• Comparación de ofertas de varias entidades, en colaboración con brokers hipotecarios
• Asesoramiento sobre los seguros que el banco puede exigir para la hipoteca: puede pedir una póliza de garantía del cumplimiento del préstamo y un seguro de daños del inmueble, pero debe aceptar pólizas alternativas de otras compañías con condiciones y prestaciones equivalentes, sin cobrarte comisión por analizarlas (artículo 17.3)
• Acompañamiento en el trámite notarial previo (acta notarial previa, artículo 15) y en la firma de la escritura de préstamo
• Apoyo en la subrogación o novación de hipotecas ya existentes

Quién paga cada gasto de la hipoteca (Ley 5/2019)

La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (en vigor desde el 16 de junio de 2019), reparte estos gastos. La ley se aplica a los préstamos a personas físicas garantizados con hipoteca sobre un inmueble de uso residencial, y a los préstamos para adquirir terrenos cuando el prestatario es consumidor (artículo 2.1). Un préstamo a una empresa queda fuera de esta ley.

• Notaría: a cargo del banco (el cliente solo paga las copias que solicite él mismo)
• Registro de la Propiedad: a cargo del banco
• Gestoría: a cargo del banco
• Tasación del inmueble: a cargo del cliente (artículo 14.1.e.i). La tasación la debe hacer una sociedad o servicio de tasación independiente del prestamista (artículo 13)
• Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): se paga según la normativa tributaria aplicable. La ley no asigna directamente su carga (artículo 14.1.e.iv)

La ley obliga al banco a entregarte, como mínimo 10 días naturales antes de la firma, la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) (artículo 14.1). También debes comparecer ante el notario que elijas, que te asesora y lo hace constar en un acta previa; esta acta no tiene coste arancelario (artículos 15.1, 15.2 y 15.8). Si este paso no se cumple, el notario no puede autorizar la escritura (artículo 15.5).

Para quién es especialmente útil

• Personas que compran su primera vivienda y necesitan financiación
• Quien quiere comparar ofertas de varias entidades sin tener que negociarlo todo por su cuenta
• Personas que ya tienen una hipoteca y quieren mejorar sus condiciones (subrogación o novación)
• Autónomos y empresas que necesitan financiación hipotecaria para locales o naves (la Ley 5/2019 no se aplica a las hipotecas sobre inmuebles que no son de uso residencial, artículo 2.1)

Normativa consultada

• Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: artículos 2.1, 13, 14.1, 15 y 17.3 (en vigor desde el 16 de junio de 2019)