Seguro de vehículos

El seguro obligatorio: responsabilidad civil

En España es obligatorio que todo vehículo a motor tenga contratado, como mínimo, el seguro de responsabilidad civil obligatoria (RCO) (art. 2.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004). Este cubre los daños materiales y personales que puedas causar a terceros en caso de accidente —pero no cubre los daños a tu propio vehículo ni tus propias lesiones si eres la persona responsable del accidente. Circular sin este seguro puede acarrear una multa de 601 a 3.005 €, la prohibición de circular y el depósito o precinto del vehículo (art. 3 del mismo Real Decreto Legislativo).

Modalidades principales

• A terceros (básico): cubre únicamente la responsabilidad civil obligatoria. Es la modalidad más económica.
• A terceros ampliado: añade coberturas habituales como robo, incendio y rotura de lunas, sin llegar al precio de un todo riesgo.
• Todo riesgo con franquicia: cubre también los daños propios del vehículo, pero asumes una parte del coste de la reparación (la franquicia) hasta un límite pactado, a cambio de una prima más reducida.
• Todo riesgo sin franquicia: la cobertura más amplia; la compañía asume el coste íntegro de la reparación, sin ninguna aportación por tu parte.

Qué modalidad suele convenir más

Para vehículos nuevos o de poca antigüedad, suele interesar el todo riesgo (con o sin franquicia), ya que protege una inversión importante. Para vehículos con más años, donde el valor venal ya es bajo, suele ser suficiente un seguro a terceros ampliado.

Otros factores que influyen en la decisión: la frecuencia de uso del vehículo, si se aparca en la calle o en un garaje, y el perfil del conductor (la experiencia y la edad afectan a la prima).

Coberturas complementarias habituales

• Asistencia en viaje (grúa, traslado)
• Vehículo de sustitución en caso de accidente o avería
• Defensa jurídica y reclamación de daños
• Accidentes del conductor (indemnización por lesiones propias)
• Cobertura por fenómenos atmosféricos o colisión con animales

Cómo te ayudo como intermediario

Cada compañía combina estas coberturas de manera diferente bajo nombres comerciales similares, lo que dificulta comparar solo mirando el precio. Te ayudo a identificar qué modalidad se ajusta realmente a tu vehículo y a tu uso —evitando tanto pagar de más por coberturas que no necesitas, como quedarte corto de protección.